住宅ローン借り換えの申し込みで加入する保険とは?

住宅ローンを申し込みする時、強制加入する保険があります。

その保険の名前は「団体信用生命保険」といいます。

この保険の詳しい内容は、ローンを組む世帯主に万が一の事があった場合、残りのローン残金が0円になるという保険です。

これは残された家族がローンに困らない様にする為の特別処置です。

どの保証会社かはその銀行によって違いますが保証料は銀行が負担してくれる所が多いです。

こちらで保証料を負担する必要はないので、安心して住宅ローンの申し込みが出来ます。

住宅ローン借り換えを組むにはまず頭金と言う物が必要です。

良く頭金0円で住宅を購入出来る!と言った宣伝も目にしますが、確かに頭金を支払わなくても購入は可能でしょう。

ただし、月々の返済は多くなります。

少しでも返済額を減らしたいのであれば、やはり、最初に頭金を少し支払いましょう。

頭金は目安が物件購入金額の20%と言われていますが、住宅を買うとなると他の費用もかかりますのであくまでも20%は目安で考え、支払える範囲でやりくりすると良いです。

住宅購入の際に役立つものが住宅ローン借り換えです。

申し込みは銀行、または信用金庫から行うのが一般的です。

ローン申請の際は、むこうから提示されるいろいろな資料を用意する必要があります。

やはり、最長35年という長い期間、大きな現金を貸すわけですから銀行側も年収や勤続年数にこだわって審査をします。

ですから、ローン申請は申し込めば必ず通る。

といった甘い感じではありません。

通らない方ももちろんいらっしゃいます。

ありがちな基準は、勤続年数3年以上・年収は300万以上これが最低クリアしなければいけないラインと言われています。

住宅ローンを組む際に必ず利用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件次第で利用できます。

しかし、この制度を利用するには勤務先で年末調整をしていた方でも、最寄りの税務署へ行って確定申告を行う必要があります。

その際、提出する必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換え時でも継続できる条件としては、当初の住宅ローン返済のためという条件と借り換え後の借入期間が10年以上に設定されているかという点です。

基本的に我々が借り換えを行う理由としては借金を返すためではなく金利を見直すためなので状況がそんなに変わっていなければ適用されることが多いです。

住宅ローン借り換えに関してネットで調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンが組めないということです。

どういった場合にそういった事態が起きるかというと転勤することになって転勤先での賃アパートなどの貸料と二重になるので、金利が低くなったから借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ借り換え不可能かというと、住宅ローンという制度は自身が住むための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、住宅ローン以外の金融商品を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは基本的に見つからないと思います。

離婚で別居する際なども家族扱いにならないので同じことが言えます。

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行機関からお金を借りて、現在借入中の銀行に返済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入している銀行の承諾は必要ないので理論上、何度借り換えを行なっても大丈夫です。

ただ、現実的には多い人でも3回くらいまでになります。

では、どんな時期に借り換えを行うと良いのでしょうか。

正直な話、ベストな時期は誰にもわかりません。

なぜかというと住宅ローン金利が今後どうなるのかは予測不可能だからです。

借り換えメリットが月収以上になった時がベストな時期と言われています。

借り換えメリットが月収以上になったときです。

1度組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが1回組めたから借り換えも大丈夫と楽観的に捉えている人もいるようです。

しかし、借り換えの審査に通らない場合もあります。

職場や年収に変更がなければほぼ審査に通りますがほぼ審査に通ると考えてもいいようですが転職した、年収が下がったという場合は要注意です。

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申し込み時よりもカードローンや教育ローンなどローンの数が増えている、支払いが滞っている場合は審査が厳しくなります。

年収は変わっていないのに以前よりもローン返済額が増えていると審査で引っかかる可能性があります。

初めて住宅ローンを組む際によく聞かれるのが「自動車ローンをすでに組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば利用可能です。

しかし銀行は年収によってローンの返済額の上限を決めているので車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫して借りられないこともあります。

当然ですが、自動車ローンをちゃんと返済していないと他のローンの借入はできなくなるので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの審査でも重要なポイントです。

あまりないと思いますが、現在の自動車ローンを住宅ローンに組み込むことを提案してくる不動産業者もいますが違法な方法なので注意してください。

住宅ローンを組む際に固定金利のフラット35を利用した方の中には全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識はありませんか?実は借り換え融資プランができたので住宅ローン借り換えをフラット35同士で行うとお得な場面が多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればお得になります。

よく借り換えで例にされているのが固定金利から低金利な変動金利に換えるケースですが基本的には変動金利の方が1%から2%低く設定されているのでパッと見お得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかし固定金利同士での借り換えは、金利変動リスクはありません。

夢のマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを組みます。

中には、毎月の返済が大変という方もいるのではないでしょうか。

参照:住宅ローン借り換え注意することは?失敗しないコツ!【損しない方法?】

そんな時に検討するのが住宅ローン借り換えをして利息を減らすことです。

ただ借り換えのメリットを受けたいということを考えると当然、今のローンよりも金利が低くなる必要があります。

その際のメリットの計算方法に関しては各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

その際に気をつけることとして、シミュレーションを使って計算してみたら30万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費が発生してあまり得にならなかったということもあります。

今の借りているローンの金利よりも低い金利にして支払い総額を抑える住宅ローン借り換えですが、行う際にはいくつか注意点があります。

全ての人に当てはまるのが借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、メリットとしては月々の返済額を抑えられることなどが挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の銀行で住宅ローンを組むことなので申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要があります。

こういった面も含めて総合的に考えるべきです。

メリット・デメリットを確認して借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先を選ぶ際に、保証料がかからないローンなのか、繰上げ返済手数料が発生しないかなど自分に合ったローン選びをする必要があります。

住宅ローンが生活費を圧迫しているという人の中には住宅ローン借り換えを行うかで悩んでいる方もいるのではないでしょうか。

もし借り換えを行う場合は、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外にどんなメリットがあるのでしょうか。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

ひとつは保証料が必要ないことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%くらい」と言われ、例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料だけで60万円以上かかる計算になります。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

「最もお得な資産運用は繰上げ返済である」と言われるくらい大切です。

皆さんは住宅ローンを申し込んだ際に頭金を支払いましたか?中には頭金を払わずに組む人もいるかもしれませんがそうすると毎月の返済額が高くなります。

中には、毎月の返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを検討する方もいると思います。

よく「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えているようですが審査に落ちることもあります。

例えば、借り換え時の審査では、最初の審査の時よりも物件の担保評価額が下がってしまって予定していた金額で借入れできないことや住宅ローン以外に車や教育ローンなど複数のローンを抱えている場合も危険です。

年収や職場が大きく変わっていなくてもこういった面で引っかかることがあります。

最近、ネット銀行などでは非常に低い金利を設定している場合があるので、住宅ローン借り換えを検討する人も多いのではないでしょうか。

その際、親子でローンを組んでいるなど連帯債務の場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合にこんな状況が発生するかというと最初にローンを契約した時に夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているため借り換え時に夫の単独名義になる問題が出てきます。

こういった連帯債務の借り換えには金利以外の贈与税などが発生する可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

場合によっては、借り換えを行なって受けられるメリットと税負担やかかる諸費用を比べて借り換えをしないほうがいい場合もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合、様々な手続きが必要です。

例えば抵当権設定・抹消登記手続きなどです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士がやってくれますがその司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選ぶこともできます。

借り換えを行う方は司法書士の知り合いがいないのが大半だと思うので金融機関側が指定する司法書士が行うことも多いです。

司法書士を選べるかどうかは金融機関へ確認してください。

他にもローンの申し込み段階で用意する書類も多いので借り換えメリットと比べて行わないという決断もありです。

様々なローンの利用を考える際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが固定か変動かどちらが得なのでしょうか・金利の部分だけを見ると変動の方が低くなっていることも多いです。

変動というふうに記載されているように金利が定期的に変わるので場合によっては、固定の時よりも高くなってしまうなど支払額が不安定になってしまい返済計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合はおそらく変動を選ぶ方が多くなると思います。

固定では、ローンの返済期間中は同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても毎月の支払額に変更がないというメリットもあります。

他にその中間とも言える固定期間選択制というものもあります。

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えの経験はありますか?多くの人は行ったことはないと思います。

借り換えを行う際の流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローン内容を再確認することです。

銀行のHPにある借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額を確認してみましょう。

総費用を見てお得だと判断した後は借入銀行選びです。

金利だけでなく、手数料などの諸費用を見て自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったら条件のいい銀行にしましょう。

住宅ローンの返済は家計を圧迫すると聞きます。

中には、組んでいるローンの金利よりも低いローンがもっと低く設定されているローンが見つかったらそちらに変えたいですよね。

ただ、低金利という部分だけを目当てに変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは通常のローン借り換えとは異なり登記をはじめ、いろいろな費用が発生しますので、費用を入れて計算したらあまり得しなかったということもあります。

シミュレーション時にメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを行うのによいタイミングとして言われているのが、借り換えで得する金額が月収以上になった時です。